재테크 초보자를 위한 저축 전략! 예금과 적금 비교

금리가 떨어지면서 높은 금리의 예금과 적금 상품에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

예금과 적금은 재테크를 처음 시작하는 분들도 이미 친숙한 금융상품이라고 생각됩니다. 그렇기 때문에 예금과 적금을 제대로 이해하고 활용하는 것이 중요하다고 할 수 있습니다.

 

이번 글에서는 예금과 적금에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

1. 예금과 적금의 기본 개념

먼저, 예금과 적금이 무엇인지 정확히 이해하는 것이 중요합니다.

1.1 예금

예금은 금융기관에 일정 금액의 돈을 맡기고, 그 대가로 이자를 받는 금융 상품입니다. 예금은 크게 요구불예금과 정기예금으로 나눌 수 있습니다.

• 요구불예금
  언제든지 입출금이 가능한 예금으로, 보통예금이나 당좌예금이 이에 해당합니다.
  이자율은 낮지만 자금의 유동성이 높아 일상적인 자금 관리에 사용됩니다.
• 정기예금
  일정 기간 동안 돈을 맡기고, 만기 시 원금과 이자를 받는 예금입니다.
  이자율이 요구불예금보다 높으며, 약정 기간 동안 중도 해지 시 이자 손실이 발생할 수 있습니다.

1.2 적금

적금은 매월 일정 금액을 금융기관에 납입하고, 약정한 기간이 끝난 후 원금과 이자를 받는 저축 방법입니다. 적금은 정기적금과 자유적립식 적금으로 구분됩니다.

• 정기적금
  매월 동일한 금액을 납입하는 적금으로, 계획적인 저축이 가능합니다.
• 자유적립식 적금
  납입 금액과 횟수에 제한이 없어 자유롭게 저축할 수 있는 적금입니다. 

2. 예금과 적금의 차이점

예금과 적금은 저축 방식, 목적, 이자 계산 방식 등에서 차이가 있습니다.

아래 표는 예금과 적금의 주요 차이점을 정리한 것입니다.

항목	예금	적금
			목적	이미 모아둔 자금을 안전하게 보관하며 이자를 받기 위한 목적	목돈을 마련하기 위해 꾸준히 저축하는 것을 목적으로 함
이자 계산 방식	예치한 원금 전체에 대해 약정된 이자율로 이자가 계산됨	매월 납입한 금액에 대해 이자가 계산되며, 납입 시점에 따라 이자 계산 기간이 다름. 따라서 전체 원금에 대한 평균 이자율은 예금보다 낮을 수 있음
유동성	약정 기간 동안 자금을 인출하기 어렵기 때문에, 자금의 유동성이 제한됨	매월 납입하는 방식으로, 중도 해지 시 이자 손실이 발생할 수 있음
초기 자금 필요성	초기 목돈 필요	매월 일정 금액을 납입하므로, 초기 큰 자금이 필요하지 않음
저축 습관 형성	자금 보관 및 이자 수익에 초점	꾸준한 저축 습관 형성에 도움을 줌
저축 방식	목돈을 한 번에 예치	매월 일정 금액을 정기적으로 납입

 

3. 예금과 적금의 장단점 비교

위에서 본 것처럼 예금과 적금의 차이가 있습니다.

그렇다면 어떤 상황에서 예금을 해야 하는지, 혹은 적금을 해야 하는지 장단점을 아래의 표로 비교해 보겠습니다.

항목	예금	적금
			장점	- 높은 이자 수익 - 자금 안전성 - 관리 용이	- 저축 습관 형성 - 목돈 마련 가능 - 비교적 높은 이자율
단점	- 초기 목돈 필요 - 중도 인출 시 불이익 - 유동성 제한	- 총 이자 수익이 예금보다 낮을 수 있음 - 매월 납입 부담 - 중도 해지 시 불이익

4. 예금과 적금 선택 시 고려사항

4.1 재무 상황

• 목돈 보유 여부
  이미 상당한 금액의 자금을 보유하고 있다면, 고금리 예금을 통해 높은 이자 수익을 추구할 수 있습니다. 반면, 목돈이 없다면 적금을 통해 꾸준히 자금을 모아가는 것이 현실적입니다.
• 현금 흐름
  매월 일정한 여유 자금이 있다면 적금을 통해 계획적인 저축이 가능합니다. 그러나 매월 저축이 어려운 상황이라면, 일시적으로 자금을 예치하는 예금이 더 적합할 수 있습니다.

4.2 저축 목표

• 단기 vs 장기 목표
  단기간 내에 자금을 사용해야 하는 계획이 있다면, 유동성이 높은 예금이 적합합니다. 반면, 장기적인 목표를 위해 자금을 모으고자 한다면, 적금을 통해 꾸준히 저축하는 것이 도움이 됩니다.
• 목돈 마련
  특정한 금액의 목돈을 마련하고자 한다면, 적금을 통해 목표 금액을 설정하고 저축하는 것이 효과적입니다.

4.3 유동성 필요성

• 긴급 자금 필요성
  예금은 약정 기간 동안 자금 인출이 제한되므로, 긴급한 상황에 대비한 자금이 필요하다면 일부 자금을 요구불예금에 보관하는 것이 좋습니다.
• 중도 해지 시 페널티
  적금이나 예금 모두 중도 해지 시 이자 손실이 발생할 수 있으므로, 자금 사용 시기를 고려하여 약정 기간을 설정해야 합니다.

4.4 금리 전망

• 금리 변동성
  금리가 상승하는 추세라면, 고정 금리의 예금이나 적금을 통해 현재의 높은 금리를 확보하는 것이 유리할 수 있습니다. 반면, 금리 하락이 예상된다면, 변동 금리 상품을 고려해 볼 수 있습니다.
• 인플레이션 고려
  실질 이자율을 확인하여 인플레이션을 감안한 수익률을 평가해야 합니다.

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이번 글을 통해 예금과 적금의 특성을 이해하고, 개인의 재무 상황과 목표에 맞는 저축 방법을 선택할 수 있도록 예금과 적금을 중심으로 비교해 보았습니다.

어떤 것으로 재테크를 시작해야 하는지 고민이 든다면, 적금부터 시작해서 묵돈을 모아 적금이 만기가 되면 예금으로 옮기는 것을 추천드립니다.

 

 

재테크에 대한 이야기들을 앞으로도 계속해서 포스팅 할 예정이니 궁금하신 분들은 당신의 경제비서 찬클하우스와 함께해 주세요!